YouTube Deep Summary

Друзья, здравствуйте. Один из поэтов серебряного века, Георгий Иванов, написал такие строки: "Всё в этом мире по-прежнему. Месяц встаёт, как вставал. Пушкин именье закладывал или жену ревновал". Ну, как известно, Пушкин не вылезал из долгов. Деньги для поэт были очень важной, даже болезненной темой. Мы часто говорим с вами о Российской империи, о культуре, об истории, о торговле, о ресторанах, о войне, о политике, в общем, о жизни. Но каждый раз, когда я рассказываю о каком-то важном деятеле той эпохи, каком-то важном событии, я всегда задаю себе вопрос: "А на что всё это происходило? Кто за всё это платил и вообще? Что с деньгами было в эту эпоху?" Поэтому сегодня мы обсудим важнейший элемент любой эпохи. Деньги. Вообще, откуда в нашей стране взялись современные банки? Сколько лет в финансовой системе России? Мы обсудим, как дворяне закладывали имения, и даже вспомним самые известные ограбления банков. Давайте начинать. Ну, к современной банковской системе, к такой, к которой мы с вами привыкли, конечно, страна наша шла долгимидолгими дорогами. Ещё при царе Алексея Михайловича в России попытались создать частный банк. Как это было? Назначенный в Псков воеводы Афанасий Ардин Нащёкин предложил реформу. Давайте, значит, передадим управление хозяйством, торговлю и гражданский суд в руки выборных земских людей. А кроме того, вот эта вот самая земская избачила бы право выдавать суды, ну, мелким купцам. Зачем? Для покупки экспортных товаров, для поддержания торгового оборота и так далее. В общем, такой себе первый вариант вне Шторгбанка, как потом он назовётся в Советском Союзе. Царь сначала план одобрил, но потом передумал. Непонятно, почему. То ли городская верхушка Пскова была недовольна и сумела пролоббировать, чтобы воеводу этого отправили в опалу, ну что, какой-то там пришлый человек будет нашими деньгами распоряжаться. То ли наоборот закон это хорошо начал заезжать и появились первые намёки на самостоятельность псковщины. А что, кажется, центральной власти и вообще любой централизованной монархии, конечно, не понравилось бы. А так или иначе никакого банка не произошло. Проходит много времени, и в следующий раз про банки вспоминают аж при Петре Iм. Вроде бы Пётр, да, ездил в Голландию, он ездил в Англию, он видел, как происходит эта вся финансовая система. банки, которые гоняют кровь экономики, то есть деньги, и должно было это случиться, но не вышло. От идеи государя император отказывается. Почему? Одна из причин - это финансовый кризис во Франции, когда в одночасе рухнула банковская система и тысячи людей обанкротились. Второй момент - это, в общем, убеждённость государя императора в том, что деньги и покон веков где должны лежать в государевой казне. Какие ещё частные банки? Они тут, значит, что-нибудь намутят с деньгами. Мы не знаем, почему не случилось. Возможно, на решение, а точнее, на отсутствие решения Петра повлияло и то, и другое. Кроме того, ну, конечно, страна, экономика страны была попросту не готова. В начале XVI века Россия живёт натуральным хозяйством. Денег в обращении было немного, кредит почти не используется. Наконец, предпринимателей как класса людей, которые могли бы брать займы, реализовывать их, вести внешнюю, внутреннюю торговлю, их очень мало. Люди, которые распоряжаются деньгами - это дворяне. Предпринимательский класс очень маленький и подавляющее большинство доминанта населения, кто такие? Крепостные крестьяне. Кроме того, Петра заботит в первую очередь формирование сильного централизованного государства, а не рынка. Рынок - это потом приложится. Главное - это геополитика. Государство собирает и распределяет деньги самостоятельно. Государство напрямую финансирует мануфактуры. Потому что что на мануфактурах производится? Военные товары. В первую очередь это экономика военного времени, потому что Пётр ведёт тяжелейшую войну со шведами. Но была и другая, конечно, проблема. Людям деньги нужны, конечно, всегда. А если банков нет, приходится всё равно у кого-то взять в долг. Надо обращаться к ростовщикам. Ну, других выходов нет. Ростовщичество было занятием не только профессиональным. Любители тоже не странились этого бизнеса. Ну там вообще не надо быть семи пядей во лбу. Если у тебя есть деньги, ты просто даёшь их в долг и потом берёшь грабительский процент. Например, царские вельможи выдавали деньги дворянам и купцам под невероятные проценты. Суммы достигали десятков тысяч рублей. То есть на наши с вами деньги - это сотни миллионов. Разумеется, нередко расплатиться должникам не удавалось, что приводило зачастую к трагедиям, к самоубийствам, к ссылкам, к отправке на галерный флот. И всё это растовщичество, естественно, формирует как бы параллельную экономику, и государство берёт её под контроль только в правлении Анны Иановой. В начале тридцатых годов XV века монетная контора получает право помогать должникам дворянам, выкупая изделия из золота и серебра. То есть, что это такое? Ну, более-менее ломбард. А затем контора становится монетной канцелярией. И вот она уже получает право сжать деньги. Значит, что в царском указе было отмечено? Цитата: "Многие наши подданные, имея в деньгах нужду, вынуждены занимать у чужестранных и у прочих под 12-20%, чего во всём свете не водится. Причём проценты нередко удерживали заранее. Теперь же канцелярия могла выдавать займы под залог изделий из золота и серебра, но это важно, не деревень и дворов". Ставка была просто потрясающая. 8%. Срок займа не более года, но с возможностью пролонгации, то есть продления. Залоги неисправных должников переплавляли, и это удивительно, практически натуральное хозяйство. Переплавленное куда девали? Из него чеканили монету. Разницу между суммой займа и стоимостью залога возвращали заёмщику. И вот таким образом, благодаря монетной канцелярии росли государственные запасы драгметаллов. прежде всего серебра. Но понятно, что, в общем, масштабы у этого предприятия были скромными. Так в России возникло подобие государственного ломбарда, первый зачаток кредитной системы. Но, конечно, была и другая проблема. Многие дворяне воспринимали полученные деньги не как кредит и не как займ, а скорее как знак монарший милости. Бумажных денег ещё не было. крупные суммы буквально перевозили в сундуках и на телегах. То есть вот тебе надо купить что-нибуд в соседней области, и ты везёшь три пуда серебряных монет этих. И только в 1754 году уже при Петровой дочери, при Искре Петровой, при Елизавете Петровне в России появляются банки более-менее похожи на современные. Первый банк логично дворянский, второй тоже логично купеческий. И тогда же граф Пётр Иванович Шувалов выступает с предложением направить государственные ресурсы на кредитование купечества и дворянство. То есть империя пытается вырастить класс предпринимателей. Купеческий банк стал первым Госбанком именно для торговли. Что он делал? Он выдавал краткосрочные суды под залог товаров и работал в столице в Санкт-Петербурге рядом с портом и центрами торговли. Всё тоже очень понятно. Куда товар приходит, там идёт и бизнес. Купцам давали кредит на срок от месяца до 6 месяцев. Закладом был, собственно, товар на складе купца. При этом понятно, что купцам особо не доверяли. И в указе говорилось: "Нужно проверять, правда ли, что товар принадлежит тому или иному бизнесмену, который берёт этот займ. Правда ли, что товар соответствует номенклатурке?", а то он напишет: "У него там пушнина, а там может молью съеденные тряпки". Такое тоже бывало. Но и здесь был нюанс. Купцы, которые официально торговали при Санкт-Петербургском порту, в основном были иностранцы. То есть они могли что делать? Выгодно кредитоваться у себя на родине, в Западной Европе, например, в Голландии и покупать товары, привозить их сбывать на Руси. А русские купцы к новому учреждению относились скептически. Если кто-то брал кредит, то коллеги сразу его считали лопоухим, дилетантом, проще говоря. Но мало-помалу кредиты начали брать. И, конечно же, в основном для торговли с иностранцами. До конца 1754 года выдали 193.000 руб. из 200 выделенных банку. И тут, вы знаете, началось, хотел сказать, не предвиденное, но, конечно, предвиденное, потому что существует прекрасная русская поговорка: берёшь чужие, а отдаёшь свои. И, вы знаете, долги перестали возвращать до такой степени, что самых злостных неплательщиков взяли под стражу. А 7 лет спустя в порту вообще случилась трагедия. Сгорели амбары с экспортными товарами, с пенькой и льном. То есть товары сотен клиентов купеческого банка, которые служили залогом, просто сгорели. Ну, это мы про купцов поговорили. Для дворян было предусмотрено обеспечение займов. Они могли заложить золото, серебро, алмазные украшение, жемчуга. Обеспечить кредит могли и поручители. Что это такое? Значит, если какой-нибудь граф не мог расплатиться по кредиту, то вот люди, которые за него поручились, этот долг за него и отдавали банку. Кроме того, в залог принимали недвижимость, сёла, деревни, соответственно, с чем? С крестьянами и со всеми угодьями. Стоимость одного крепостного мужика составляла тогда порядка 10 руб. Примерно за такую же сумму можно было на месяц снять квартиру с конюшней. То есть откуда мы все, когда вот экономисты оперируют этими цифрами, что семья стоила столько-то крестьянской, это не только потому, что мы знаем, что их продавали на свободном рынке. Главным образом они служили закладом, то есть они обеспечивали займ. Ну то есть обратите внимание, при Петре запретили, да? в заклад оставлять деревни и крестьян крепостных, а теперь можно. Ну и что называется, понеслось. Многие дворяне закладывали, перезакладывали свои имения. Зачем им нужны были деньги? Ну, можно подумать, что дворяне резко ломанулись в бизнес. Ну, конечно, нет. Дворянам нужны были деньги на роскошную жизнь. А, откровенно говоря, мотовство. Это перы, балы и картёжные игры. Кто-то брал о ростовщиков. Впрочем, многие действительно обращались за судой государству реально, чтобы выжить. Но всё-таки добиться, чтобы имение приносило доход, дело непростое. Получалось не у всех это. И это стало, кстати, одной из важнейших предпосылок для крестьянской реформы, потому что дворяне не хотели заниматься бизнесом, они не хотели вести современное хозяйствование. И всё это в совокупности довело дворянский класс к середине XIX века, в общем, до полного банкротства. А теперь давайте разберёмся, как правильно заложить имение, если вы русский дворянин XV или XIX века. >> Если у вас была земля с крепостными, значит, вы в шорт-листе на получение госкредита под залог имущества. Он не целевой. Пускать можно на любые нужды. Главное не забывать платить процент в казну. Если с этим проблемы, ваша имение переходило в собственность кредитного учреждения, например, дворянского банка или опекунских советов для помощи сиротам. Формально это никакие не банки, но получали столько благотворительных средств, что вели на них кредитную деятельность. Для многих дворянских фамилий, даже очень крупных и влиятельных, перспектива разорения через коллекторов XIX века была вполне реальной и случалась частенько. Мы с вами читали об этом ещё в школе. Раневская из Вишнёвого сада Чехова заложила имение, деньги потратила, проценты не платила, и банк выставил усадьбу с вишнёвым садом на торги. Пер Безухов платил в опекунский совет десятки тысяч рублей. Заложенные имения есть и у Островского, и у Гоголя, и у Тургенева. и у героев, и у авторов. Пушкин несколько раз закладывал и перезакладывал свои имения, но дело не ограничивалось усадьбами до садами. Реже говорят про ещё один важнейший залог, собственно, души. Крепостные крестьяне. У помещчиков ведь не только недвижимость была, но и движимость. Точно так же юридически, как вещь, принадлежавшая им. Заложить банку семью своего дворника проще простого. И потерять не так страшно. Накануне отмены крепостного права в качестве залога в Госбанках числились 2/3 всех крепостных крестьян. Страшно так думать о живых людях, но вся эта армия банковских активов оценивалась в 425,5 млн руб. Что-то около 2 трилн руб. на наши деньги. Долги дворян государства росли ежегодно. Только при Екатерине II и только одному купеческому банку дворяне задолжали почти 8,5 млн руб. Это десятки миллиардов сегодня. Невыплаты в России стали устойчивой традицией. Помните, может быть, у Толстого Ван Карининой, как Вронский приводит в порядок свои финансовые дела? Во-первых, он делает это раз пять в год. Во-вторых, делит все свои долги на три категории. Выплатить сразу нужно только долги чести, обычно карточные. Частично оплатить имеет смысл всё, что связано со скачками. Обо всех остальных долгах по системе Вронского нечего и думать. Но так полагал не только он. Быть поуше в долгах агрегатное состояние русского дворянина, прежде всего богатого. И при всей этой долговой неразберихе банковская бюрократия была на первых порах совершенно никудышная. Когда в екатерининском купеческом банке впервые похватились проверить книги в 1779 году, выяснилось, что книг просто нет. 10 лет в банке не вели бухгалтерию вообще. Куда ушли средства? А чёрт его знает. Взыскивали долги ещё лет 10. вернули порядка миллиона. Купеческий банк в итоге слили с Дворянским, и вместе они вошли в состав нового заёмного ассигнационного банка. И вот эта организация нам здесь очень важна. Оссигнационный банк был банк эмиссионный, то есть выпускал ассигнации, обеспеченные звонкой монетой. Это первые в истории России бумажные деньги. Офисы ассигнационного банка были в обеих столицах. В Москве в Банковском переулке в районе Мницкой, а в Питере у моста с грифонами. Прогрессивная реформа для XV века, но Екатерина пошла на неё по очень рациональной причине. Перекрыть расходы на войну с Турцией, напечатать денег и довести начатое до конца. Банк, который публично подавался как спасение банковской системы России и за которое императрица ручалась лично, в итоге утонул в неконтролируемой эмиссии. По плану выпуск не должен был превышать 1 млн ассигнаций. ко смерти Екатерины выпустили в 157 раз больше. Павлу I потом всю эту наличность пришлось буквально сжигать на дворцовое площади, чтобы обуздать инфляцию. Тем не менее тихой сапой, все эти дворянские купеческие банки, ассигнации, современные кредиты, всё это постепенно складывалось в полноценную систему. >> Гигачат, а как прыгнуть выше головы? А как построить такой же, но в 10 раз больше? >> Этот материал подойдёт? >> Да, для рампы в самый раз. Осталось всего ничего. >> Выше, выше головы не прыга. >> Выше головы не прыга. >> Выше головы не прыгай. >> Егочат, прыгай выше головы. >> И вот, наконец, Александр I решает навести порядок в финансах. Для начала всё нужно привести к единому стандарту управления. Так возникает Совет государственных кредитных установлений. Что это такое? Это единый центр, который смотрит на всю систему сверху. Это ещё не банк, это скорей штаб управления, такая надстройка над кредитной системы. В 1817 году появляется важнейшая для нашей истории структура. Государственный коммерческий банк. В капитал ему назначают 30 млн руб. ассигнациями. Это по тем временам астрономическая сумма. Но самое интересное в том, какие операции ему разрешили проводить. По ним видно, как в России появляется почти современный банк. Значит, банк мог принимать на хранение вклады для трансферта. Что это такое? По сути, безналичная оплата, безналичные переводы, безналичные транзакции, как бы сейчас сказали. Правда, только в пределах одного города, где открыт счёт. За перевод в другой город взимали комиссию четверть%. И возникала парадоксальная ситуация, когда с одной стороны наличные деньги перевозили в сундуках и на телегах, а с другой могли просто подписью в нужном учреждении перевести сумму. Кроме того, банк предлагал вклады для обращения из процентов. То есть по-нашему с вами это депозит. И по таким вкладам банк выплачивал 5% годовых. Постепенно появляются банковские конторы в разных концах империи. В Москве, в Харькове, в Екатеринбурге. Отдельно стоит сказать пару слов о том, как была устроена работа во время ярмарок. Значит, мероприятие большое, с большим оборотом денег. Государственный коммерческий банк открывал временное отделение в местах, где собирались деньги со всей страны. Ну, например, на ярмарке в Нижнем Новгороде. Представьте ярмарка, толпы купцов, сделки, обозы, товар и тут же возможность взять суду под свой товар или сделать перевод. своего рода, ну, такой вот банкомат, только с сотрудниками внутри. Дальше наступает эпоха Николая I. При нём банковская система остаётся плюс-минус прежней. Дворения по-прежнему могли заложить своё имение, но была сделана реформа системы ассигнации, то есть первых бумажных денег в стране. В Российской империи вводят новые кредитные билеты, ассигнации постепенно пропадают. Как раз в это время был основан, пожалуй, самый известный российский банк. Ну, про ассигнации можно долго говорить. Пока давайте обсудим пару важных вещей. Во-первых, их активно подделывали. Например, первые ассигнации выпускали номиналом 25, 50, 75 и 100 руб. Ну, народ, не будь дурак. Лёгким движением руки переделал четвертак, то есть 25 в 75 руб. В какой-то момент настолько много подделок стало, что выпуск семидесяти пятирублёвой ассигнации прекращают. Отсюда пошла знаменитая поговорка: "Лучше синица в руках, чем журабль в небе". Синицей называли пятирублёвую ассигнацию. Она была синего цвета. Есть и другие истории про подделки, ну, например, совершенно киношные. Во время вторжения в Россию армия Наполеона сама запускает в оборот подделки. то ли чтобы поддержать солдат, то ли чтобы ударить по российской экономике. Самое смешное, что фальшивки выглядели убедительнее настоящих. Бумаг была лучшего качества. Отличить их можно было по деталям. Французы путали русские буквы Д и л. Вместо государственной появилась госуларственной. Надо сказать, что вот этим опытом Наполеона потом много кто будет пользоваться во время Первой мировой войны, во время Второй мировой войны гитлеровская Германия будет заниматься фальшивым монет, что мы Великобритания и так далее. А, ну, вернёмся в XIX век. После победы над Наполеоном было принято решение выпускать ассигнации нового образца. И их начинают печатать с июля восемнадцатого года. И к прежним номиналам добавляют 200 руб. купюру, что называется, для больших людей. Чтоб улучшить качество бумаги и защиту, столицы создают экспедицию заготовления государственных бумаг. Именно там позже будут печатать бумажные деньги и гербовые бумаги. >> С экспедицией заготовления государственных бумаг, это нынешняя фабрика Госзнак, связана забавная история. Филипп Вигель, товарищ Пушкина, мемуарист и чиновник, оставил в своих записках анекдот о том, как на русскую службу захантили испанского архитектора и инженера Августина Бетанкура. Бетанкур был европейской знаменитостью в части механики. Он же успел построить в Испании телеграф и запустил там первый воздушный шар. В России его видели конструктором станков для печати новых денег. Бетанкурбна ломался, но когда Наполеон подошёл к Испании, перспектива путешествия в Россию сразу стала выглядеть привлекательнее. Ему назначили солидную зарплату в 24.000 руб. ассигнациями. Но к его прибытию в Петербург ассигнации в очередной раз обесценились, так что архитектору пришлось выписать ещё несколько десятков тысяч рублей сверху. Но Бетанкур всё равно был недоволен. требовал себе солидный чин и был принят генерал-майором. Тогда испанец заявил, что чин всё-таки маловат для человека, который в отечестве своём был министром. 2 года спустя его произвели генерал-лейтенанты. Третий класс по табели о рангах. К такому званию люди стремились всю жизнь. Александр I даже прислал ему орден Святой Анны, но Бетанкур снова жаловался: "Ну не гоже такой орден выдавать кавалеру ордена святого Иакова Компастельского. Нужно повыше". Договорились в итоге на высший орден святого Александра Невского. Изначальный финансовый заказ этот требовательный экспат выполнил. Большинство машин для печати новых денег Бетонкурс проектировал лично. Новые ассигнации вышли в обращение в 1819 году. И снова, как и в прошлый раз, за сохранность капитала вручался сам царь. И даже предлагалось регулярно публиковать отчёты банка. Но по-прежнему экономику захлёстывала чрезмерная эмиссия, а значит, инфляция. Ассигнации проживут ещё 30 лет. Уже при Николае Iм их заменят на куда более современные государственные кредитные билеты. Когда обращение денег привели в порядок, государство задумалось о другом. Как вовлечь в круговорот финансов простого человека? Что тут нужно понимать? Банковская система тогда была чем-то вроде фондового рынка до 2010. Ну, то есть развлечением не для всех. Когда, помните, это было делом профессиональных брокеров, а подумать о том, чтобы во что-то инвестировать и тем более на этом зарабатывать, не выходя из дома, было невозможно. Так и в XIX веке доступ к простейшим финансовым инструментам тогда считался привилегией считанных процентов общества, жителей крупных городов и благородных сословий. Все остальные, пожалуйте к старухампроценщицам и ростовщикам, где вам выкатят 60% годовых. Выход нашли в сберегательных кассах, банках для простых людей. Их учредил Николай I в 1841 году. В Петербурге первую кассу открыли в здании опекунского совета на Казанской улице. В Москве на солянке. Смысл Сберкас был такой: население получает возможность копить не в сундуке и не под матрасом, а в защищённом учреждении. А государство, в свою очередь, получает миллионы мелких вкладов. Сберкассы - организации демократичные. Клиентом Сберкассы мог стать не только дворянин или купец, но человек простой, не слишком богатый, но который хочет приумножить своё благосостояние. Фабричные рабочие, ремесленники, мелкие служащие, мещане, крестьяне. Гоголевский АК Акакевич был бы идеальным вкладчиком сберегательных касс. Но Шенель вышла до того, как они открылись. Сберкассы принимали суммы от 50 коп. до 10 руб. серебром за один раз. А общая сумма вкладов от одного лица не могла превышать 300 руб. Так отпугивали состоятельных дворян и купцов. Сберкассы были прежде всего учреждениями самопомощи для малоимущих, а не депозитными банками. И да, уже тогда были Сберкнижки, почти как в СССР. Там отражался баланс, куда капали проценты, правда, небольшие. Сначала 4% годовых, потом вообще три. Под открытие первых Сберкас в качестве рекламы выпустили специальную брошюру. Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем. Брошюру открывал эпиграф. Сберегательная касса есть мать экономии, богатство ремесленника, врачевание нищеты и производитель капиталов. Затем начиналась нехитрая пьеса. Егор Прохорович заходит в гости к Алексею Никифоровичу, человеку грамотному, и просит растолковать, что это за сберегательная касса такая. А тут объясняет: "Царь-батюшка повелел учредить Сберкассу для людей небогатых, которым деньги даются трудом. А функция у неё следующая: ведь как бывает? Завёлся у тебя четвертак или полтинник, а тут приятель зашёл, идёте в трактир и пропал полтинник". И дальше в красках с описанием социальных ужасов доходчиво объяснялось, зачем копить деньги в Зберкассе. Ведь кто не вложит деньги, тот их пропьёт. Первым вкладчиком в Петербурге стал Николай Антонович Кристофари. На счёт он положил 10 рублей серебром. Кристофари не был случайным прохожим. Это чиновник судной казны, представитель служилой бюрократической элиты. То есть он исполнил своего рода роль инфлюенсера, который должен был всем показать. Сберкасса - это место солидное, государственное. Сберкассие можно доверить деньги. И вот год за годом постепенно российские подданные привыкали хранить сбережение в кассе. Так закончилась юность русской финансовой системы. Всё совершенно изменилось в 1860. Если до Александра II банковская жизнь в России была в основном казённой и сословной, то при царе-освободителе появляется настоящая банковская система. В центре Госбанк. Вокруг частные банки и кредитное общество. деньги начинают работать по рыночной, по экономической логике. До реформ российская кредитная система выглядела, ну, довольно странно. Вроде банки есть, но работают они не как единый организм, а как набор отдельных инструментов при казне. Где-то принимают вклады, где-то выдают суды, где-то спасают дворянство от долгов. Царь проводит реформы, которые обычно помнят по школьной программе. отмен крепостного права, судейская реформа, земская реформа, военная реформа. Но ведь в реальности происходит и экономическая. И в этой экономической реформе банковская система одна из опорных конструкций. 31 мая 1860 года учреждается Государственный банк Российской империи. По сути, это что такое? Это обновление старого государственного коммерческого банка. Но обновление кардинальное. Уже давно было ясно, что сословный подход в финансовой сфере себя не оправдывает. Ну я вам говорил уже в начале в выпусках. К 1859 году долг российского дворянства насчитывал почти полмиллиарда рублей. А сформирован он был под залог и роскошных, и не очень, и откровенно запустелых дворянских имений. То есть вот российское дворянство век погуляло. шампанская, вина кометы брызнул сок, картишки и вот такие миллиардные долги. Несмотря на открытие сберегательных касс, для большинства населения империи банковский кредит оставался не просто недоступной услугой, а чем-то вообще из разряда фантастики. Даже самая финансово подкованная, казалось бы, часть жителей России, купцы, к банкам относились с недоверием. Госбанк создавал Евгений Ломанский, известный экономист. Он создавал российский банк по примеру французского, который был относительно независим от властей, но имел право печатать деньги. Госбанк должен был кредитовать мелких и средних предпринимателей, но из-за опасений высших соновников он сосредоточился на кредитах для крупной промышленности и для крупных торговцев. Народный кредит нужен был всем, и выдавать его начали частные коммерческие банки. Первый такой банк - это Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, так он и назывался. Он открылся в 1864 году и работал до Октябрьской революции, то есть до 1917 года. Устав банка был утверждён лично Александром II. Учредителями выступили видные дельцы Петербурга и европейские банкиры. Значит, банк кредитовал операции на бирже. Он выдавал суды главным образом на железнодорожное строительство, потому что дороги строили бурно, и там была хорошая экономика сформирована вокруг, и дивиденды доходили до 16% годовых. Вскоре после отмены крепостного права начался банковский бум, потому что зарождается русский капитализм. Среди первых частных банков был, например, Русский банк для внешней торговли. такое, ну, окно в Европу, банк для кредитования, экспорта и импорта. Дальше, в 1870, основан Волжско-камский коммерческий банк. Его создавали с участием русского купечества, и он активно работал в центральных губерниях страны. К началу Первой мировой в сеть банка для внешней торговли входили десятки филиалов в самых разных уголках империи. Другой пример крупного частного банка- Азовско-Донской коммерческий банк. Основан в 1871 в Таганроге, и долгое время он обслуживал торговлю и промышленность юга России. Потом перенёс управление в Петербург и уже начал тогда кредитовать металлургические заводы, угледобывающая промышленность, а также масштабные стройки. Отдельного внимания заслуживают здания отделений банков в городах Российской империи. Ну, понятно, да, чтобы произвести впечатление, чтобы показать мощь своего банка, заказывали всё это великолепие у ведущих архитекторов. В дереволюционной банковской системе заметная роль у банкиров из других стран, особенно у французов и у немцев. Российская банковская система считалась надёжной и прибыльной. И вот на эти деньги, в том числе, развивается отечественная промышленность. Но иностранные специалисты сыграли, в том числе, и неоднозначные роли. в истории русского банкинга. И вот почему >> вопрос, где вообще человек, обычно такой подданный Российской империи, мог получить кредит? Первые банки и ломбарды появились только в XVI веке, но, как мы говорили, это привилегия для избранных. Исключительно деловые люди могли этим воспользоваться. Для большинства кредит был делом неформальным и личным. В России при Николае Iм можно было получить блестящее образование, поступить на службу с приличным окладом, ворочить большими деньгами и понятия не иметь о банках. Однако люди были окутаны сетью долговых отношений не с финансовыми институтами, а друг с другом, с родственниками, с коллегами, с соседями. Русскими ротшильдами были старообрядцы, которые и своим, и чужим деньги выдавали часто без каких-либо расписок. Просто на веру и совесть. Сеть частного кредита была и шире, и важнее банков. Всё начало меняться в эпоху Александра II. Доверие к банкам росло. Банковский кредит, более выгодный, прозрачный и надёжный, стал догонять кредит неформальный, когда ты назанимал у знакомых под честное слово. И появлялся интересный набор услуг. Помимо вкладов и кредитов в банках можно получать деньги по долговым распискам и чекам, переводить средства друг другу, продавать и покупать ценные бумаги и даже ценные вещи на хранение оставить. Объёмы вкладов в некоторых российских банках росли на 30-40% в год. Темпы как в девяностые. Люди с нулевой финансовой грамотностью, знакомые максимум с идеей Сберкассы, ломанулись в кредитные учреждения на авось. Банки вдруг стали модными. Ещё бы, ведь банкиры всеми силами выстраивали репутацию и вкладывались в маркетинг. С нами ваши деньги не просто не пропадут, но и приумножатся. Однако вскоре после появления первых банков начались и первые банкротства. Есть у великого русского художника Владимира Маковского одна прекрасная картина Крахнка. Вот как её описывает художественный критик Владимир Стасов. Старая дама сделалась от отчаяния настоящей фурией и грозно приступила к конторщику. Женщина упала в обморок. Помертвел старик. Картина и правда основана на реальных событиях. Что тогда произошло? В 1875 году лопнул первый российский банк. Им стал московский коммерческий судный банк. Банк был уважаемый. Его руководителем числился московский городской голова Даниил Шумахер. Но, как выяснилось, человек этот был нечистый на руку. Сдал его молодой купец Николай Алексеев, двоюродный брат театрального режиссёра Станиславского. Он был вкладчиком этого банка, и ему без внятных причин отказывались возвращать вклад, как будто речь о выигрыше в нелегальном казино. Алексеев пошёл жаловаться к прокурору, после чего в банк на Никольской пришла полиция. И оказалось, что денег у банка нет. Ночью отделение опечатали. На утро об аресте банка узнала вся Москва. На Никольской начался настоящий хаос. Вкладчики прорвали кордон полиции и ринулись в банк. Директора прижали к стене и осыпали проклятиями. Женщины рыдали и заходились в истериках. Крах Московского коммерческого банка потянул за собой банкротство ещё нескольких более мелких банков и банкирских контор. Люди стали снимать деньги со вкладов по всей России. До четверти мелких финансовых организаций в России не пережили этого кризиса. Обманутым вкладчикам деньги вернуло государство по 75 коп на вложенный рубль. Но руководство разорившегося банка всё равно придали суду. Нужно было выяснить, а куда вообще делись деньги. И прежде чем мы это выясним, немного контекста. С финансовой грамотностью проблемы были не только у вкладчиков, но и у банкиров. После отмены крепостного права частные банки в России создавались по очень простой схеме. Брали европейский, чаще немецкий образец, чуть обтёсывали его под отечественные реалии и готово. Переписанные уставы банков утверждал сам император, но реально оценить, насколько они толковые, было сложно. Россия только-только начала модернизацию. В правительстве дефицит квалифицированных специалистов. Их не было и на рынке труда. Ни банкиров, ни банковских бухгалтеров, экономистов в современном смысле в России тогда не было как вида. На практике это означало, что в банках, в которые, напоминаю, люди стали массово нести деньги, бухгалтеры путались введении книг и записи операций. За полвека работы частных коммерческих банков в Российской империи историки насчитали около 800 банковских топ-менеджеров. Из них профильное образование по банковскому делу было лишь у 7%. Далеко не все понимали, как вообще вся эта система работает, особенно в провинции. Суды в малых банках и кассах зачастую выдавались безо всякого залога, а пайщики скрывали друг от друга растраты. В итоге, к 1916 году во многих малых банках доля невозвращённых суд доходила до 100%. Представляете, банк, которому кредит не вернул вообще никто. Ревизоры отчитывались Петербург, что провинциальные горебанкиры не знают базовой терминологии, вроде пай, суда, дивиденд, переписка, просрочка. Сейчас бы эти люди не прошли даже первый этап собеседований. Когда случился крах Московского коммерческого судного банка, всё это стало очевидным. Уважаемый городской голова Шумахер, руководитель банка, обладал нулевым опытом в банкинге, да, вообще был занят на основной службе. назначили его туда из-за репутации делового человека с опытом управления ломбардом. Но был в банке и профессионал, управляющий международными операциями некий Густав Ландау. И вот он оказался мошенником, покупал за рубежом мусорные акции, порой подделывал цену покупки, завышал её и клал разницу в карман. При этом уважаемый иностранный специалист якобы не знал русского, что только добавляло загадочности и солидности в глазах русских вкладчиков. Когда в банке узнали о схематозе Ландау и понесённых убытках, решили подменить бухгалтерию, а убытки спрятали в текущих операциях и даже подняли процент дивидендов с 6 до 8%. Но убило банк не это. Крах случился из-за кредита германо-британскому железнодорожному королю Струсбергу. Он тоже был нечист на руку, давал взятки чиновникам, отдавал подряды за откат, подрисовывал километраж ещё не построенных дорог, и все об этом знали. >> В европейских банках Струсберг уже имел дурную репутацию, кредитов ему не давали. Но дела он всё-таки вёл. У него были заводы, на которых строили вагоны, а вагоны Российской империи были нужны. Так что Струсберг начал искать деньги в России, где дурной славы у него ещё не было. Кредит выдали в Московском коммерческом судном банке на 8 млн руб. под залог вагонов. Правда, вагонов хватало только на миллион, но руководители банка заработали, получив откат, дали им не меньше 150.000 руб. На тот момент это про сумасшедшие деньги. И был нюанс. Струсберг оценивал свои вагоны в 1.200 руб. за штуку. А конкуренты предлагали России свои вагоны по 600 руб. То есть в два конца он завысил стоимость. Возвращение кредита выглядело бессмысленным. В итоге во владении Струсберга остались и вагоны, и деньги. А в дураках кто? Правление банка. Ну, банкиры кинулись к адвокатам, с улили им золотые горы. И вот среди защитников был один из лучших адвокатов империи Фёдор Плевака. пытались вымолить прощение у царя Александра II, но тот был непреклонен. Это дело суда, и не нам с тобой в него вмешиваться. Суд приговорил Ландау, Струсберга и ещё пару человек к лишению всех особых прав. То есть фактически он их приравнял к крестьянам. Российских подданных отправили в ссылку. Даниила Шумахера приговорили к месяцу ареста. Струсберга то ли выслали из России, то ли отправили в ссылку на 8 месяцев. В любом случае своё влияние он потерял. Но, несмотря на то, что порой банки лопались, финансовая система империи росла и крепла. Появлялись банки краткосрочного кредита, а также земельные банки, которые выдавались суды на срок до 60 лет, то есть, по сути, предоставляя ипотеку. Огромную роль стали играть так называемые городские общественные банки. И они выдавались суды под высокие проценты, но значительная часть доходов шла на городское благоустройство. И вот благодаря их работе стали расцветать провинциальные российские города. Ну, правительство понимало, главный вопрос в России какой? Земельный. Поэтому в восьмидесятых годах XIX века были учреждены дворянский и крестьянский банки. Всё это, конечно, под патронажем Госбанка. Дворянский банк принимал в залог помещчьи земли, а крестьянский помогал крестьянам становиться землевладельцами. Оба банка стали рычагами экономического перераспределения земли в стране. Новый шаг сделал министр финансов Сергей Юльвич Витта. При нём Госбанк начал выдавать суды мелким и средним предпринимателям. При Николае II правительство гарантировало вкладчикам Сберкас, что их сбережения защищены. За пару десятилетий вклады выросли с 300 млн до 2 млрд руб. Кфрам. К 916 году откроют больше 14.000 сберегательных кас и выдадут больше 12 млн сберегательных книжек. Для понимания население Москвы и Петербурга вместе в тот момент составляло чуть больше 4 млн человек. В середине девяностых годов XIX века Сергей Витты проводит знаменитую денежную реформу и вводит золотой стандарт. Ну, надо сказать, тяжело шла реформа. Против неё выступило большинство сенаторов. Возмущалась пресса, и только личное одобрение Николая II даёт дорогу нововведения. Госбанк получил права эмиссии и ввёл золотой рубль. Знаменитый Николаевский империал. Золотые монеты чеканили достоинством в 5 и 10 руб. и меняли их на кредитные билеты. Золотой стандарт укрепил русский рубль. В Германии экономисты сравнивали его с британским фунтом стерлингов. Бумажные деньги, разумеется, тоже печатали. И на реверсе новых купюр можно прочитать: Госбанк обменяет кредитные билеты на золотую монету без ограничения суммы. Золотой запас России считался одним из крупнейших в мире. Ситуация благоволила. Рубль - одна из самых твёрдых мировых валют. Российская империя, по многим показателям, самая быстрорастущая экономика мира. Банковскую систему России наконец, спустя полтора века развития банков привели в порядок. Перед началом Первой мировой войны в России работало 53 акционерных банка с семью филиалами по всей империи, от Варшавы до Владивостока. И именно банки помогли Петру Сталыпину в его монументальной реформе по превращению крестьян в фермеров, точнее один банк крестьянский, ему передали свободные удельные земли по всей империи, которые он потом продавал крестьянам. в льготный кредит без непосильного начального взноса. Проценты были низкие. Крестьянский банк покрывал до 890% цены участка, а безземельным и малоземельным крестьянам давали и стопроцентные суды. За годы реформы через банк выдали кредитов на сумму свыше миллиарда рублей и в крестьянскую частную собственность перешли около 10 млн десятин. Об этом редко рассказывают в школе, но Сталыпин инвестировал в частное предпринимательство именно через кредитный механизм. Пока крестьянский банк поднимал на ноги миллионы крестьян, другие банки обеспечивали колоссальные темпы экономического и индустриального роста России. К 1913 году в руках российских банков оказалось 86% всей российской металлургии, 77% добычи каменного угля и 86% нефти. Львиную долю предприятий тяжёлой индустрии контролировали петербургские банки. Невский проспект стал улицей банкиров. Среди тысяч банковских клерков и менеджеров встречались выдающиеся личности. Например, Алексей Иванович Путилов, чиновник Министерства финансов. Знаменитому промышленнику Николаю Путилову, хозяину Путиловского оборонного завода, он приходился внучатым племянникам. Алексей Иванович обратил на себя внимание министра финансов Сергея Витте. и в 1905 году благодаря его протекции стал управляющим дворянским и крестьянским банками. Путилов был одним из тех, кто под руководством Сталыпина готовил аграрную реформу, но были у него и собственные проекты. Однажды он подал Николаю II докладную записку с предложением принудительного выкупа помещчих земель. Идея царю не зашла, и ретивый Путилов бросил службу и пошёл в банкиры. Вскоре он возглавит русско-китайский банк. В отличие от предыдущих банков в этом выпуске, этот был из полинских размеров. Его в конце девяностых годов создавали для усиления российских позиций на Дальнем Востоке в противовес британскому влиянию. Россия при Николае II расширялась на восток дипломатически, инфраструктурно. Взять тоже строительство Транссибо и КВЖД и финансово тоже. Потом русско-китайский банк сольётся с дочкой французского банка ССТраль и уже под названием русско-азиатский банк станет крупнейшим в империи. Под руководством Алексея Путилова банк доминировал машиностроении, металлообработке, нефтянке и даже табачной промышленности. Перед Первой мировой Путилов создал целый военно-промышленный синдикат, в который вошёл, в том числе, и петербургский завод его родственника Путиловский. Через несколько лет уже почти вся артиллерия и снаряды будут производиться на предприятиях под контролем русско-азиатского банка. Другими словами, в России всё ещё во многом самодержавной возникла частная военная промышленность. Банк даже оплачивал строительство большей части лёгких крейсеров искадренных миноносцев Балтийского флота. За это потом, во время Первой мировой на банкиров спустят всех собак. Мол, все неудачи армии зависят от банков, банкиров и промышленников. Путилов, впрочем, занимался не только ВПК. Он был одновременно председателем и членом правления почти птися компаний, связанных с банком. Годовое жалование Путилова было огромным. 400.000 золотых рублей в год, 32 млн руб. в месяц на наши деньги. Это не считая других доходов. Но, будучи одним из богатейших людей России, Алексей Иванович на публике вёл себя нестандартно. На высоких совещаниях появлялся в потёртом пиджаке, вечно обсыпанном пеплом от сигар. После революции он поддержал генерала Лавра Корнилова и профинансировал знаменитый Корниловский мятеж. А после провала этой авантюры бежал из Петрограда прямо по льду в Финляндию. Советская власть объявила его врагом революции и конфисковала имущество. Но у Путилова ещё оставались деньги. Их он пустил на финансирование белых. Такую биографию он написал бы себе сам, но он мог упустить одну важную деталь. Известно, что Путилов пытался предложить свои услуги большевикам через бывшего коллегу Леонида Красина, старого революционера и, кроме того, бывшего члена правления русско-азиатского банка. >> Путилов предлагает Красину создать в Советской России банк с иностранным участием. Проект реализовать не получилось. Красин умер в 1926, а сам Путилов умер вообще в безвестности в эмиграции. Другим известным банкиром был глава Санкт-Петербургского международного банка Александр Вышнеградский. Он слыл Банвиваном. Про Вышнеградского говорили: "Днём спит, а ночью кутит". Банкир был известен как любитель футбола и яхтинга. даже выступал за российскую команду по парусному спорту на олимпиаде 1912 года и получил бронзовую медаль. Злые языки говорили, что в банкшнеградский забегает типа на полчасика, но так или иначе он был вполне успешным топ-менеджером. Международный банк кредитовал золотопромышленников, сахарных королей, текстильные фабрики, пароходы, железные дороги и страховые компании. Ну ещё бы ведь до начала работы в банке Вышнинградский был чиновником особых поручений и не где-нибудь, а в министерстве финансов Российской империи. Ещё этот человек был страстный меломан и даже сам пытался сочинять. Он регулярно появлялся в отчётах светской хроники. Коллеги отмечали, что Вишнеградский умеет моментально расположить к себе собеседника и непринуждённо вытащить из него любые коммерческие секреты. Сам же он никогда не говорил лишнего. То есть за имиджем тусовщика скрывался прирождённый финансист. Количество банков Российской империи росло. Вместе с ними развивалось сельское хозяйство, появлялись крестьянские кооперативы. Государственный банк вливал кредиты в акционерные и коммерческие банки. Они направляли деньги в промышленность и в другие сферы экономики. Параллельно с этим в страну текли и французские, и немецкие капиталы. К семнадцатому году в Российской империи работало полсотни банков, более тысячи кредитных обществ и три сотни городских банков. Взять в банке кредит мог кто угодно. Проблема, которую осознали в XVI веке, казалось, была решена. Ну, конечно, случалось такое, что банки грабили. Однако вплоть до начала XX века Россия не знала громких ограблений банков, как, например, было в Америке. В наших краях была популярнее профессия медвежатника, то есть тихого взломщика сейф. Грабить банки в России начали революционеры. В 1906 году в Гельсингфорсе, это современные Хельсинки, состоялось одно из самых громких ограблений: экспроприация. Латышские социал-демократы гробанули отделение Госбанка Российской империи, но считает, что за операцией стоял Леонид Красин. В те годы он отвечал за финансирование большевиков. Они грабили банки с очень простой, понятной целью, чтобы финансировать подпольную деятельность. Грабителей было восемь. Они перерезали телефонные провода и заняли позиции на лестнице банка и у входов. В 2:00 дня четверо вошли в операционный зал, достали ножи и пистолеты. Управляющего отделением банка связали. Банковский охранник бросился на помощь, его застрелили. Налётчики забрали больше 170.000 руб. наличными. А ограбление обнаружили лишь тот момент, когда жена одного из служащих не дождалась мужа к обеду. Революционеры надеялись, что финские власти не захотят расследовать дело, потому что был ограблен имперский русский банк. Но правительство и полиция были возмущены убийством охранника. И уже на следующий день на железной дороге кассир заметил у одного из пассажиров подозрительно пухлый бумажник и вызвал полицию. При попытке задержания грабители ранили полицейского и попытались уйти в лес, но их поймали и изъяли где-то треть награбленного. Дело дошло аж до Финляндского сената. Преступников приговорили к пожизненному заключению. Но это было только начало. В июне 1907 года в Грузии произошла знаменитая тифлисская экспроприация. Под руководством соратника Сталина, известного под псевдонимом Камо, боевая группа напала на инкассаторов. Усиленный конвой с каретой казначейства Госбанка большевики решили одолеть бомбами и револьверами. Налёт был страшный. Стёкла в окнах повыбивало в радиусе версты. Лошадей провало на куски. Дело было в центре тефли, и под удар попали прохожие. По закрытым полицейским отчётам, в тот день погибло около 40 человек. Камо, одетый в форму царского офицера, успешно скрылся с места преступления. Улов был 300.000 руб. где-то 5 млн долларов на нынешние деньги. Но крупные купюры в 500 руб. - это две-три годовые зарплаты рабочего, оказались бесполезны. Такие на рынке не разменяешь. Нужно идти в банк. Номера уже стали известны и их повсюду разослали. Многих налётчиков вскоре задержала охранка. Ленин бежал за границу. Боевик, кому, чтобы избежать приговора, 2 года притворялся безумным, симулировал нечувствительность к боли. В конце концов, он добился для себя психушки и благополучно оттуда сбежал. Но самое крупное ограбление банка произошло позже, накануне Рождества Христова в 1916 году в Харькове преступники вынесли из защищённого хранилища общества взаимного кредита миллион руб. Около 15 млн долларов на наши деньги. Грабители пробили стену толщиной в 15 м, вытащили около 16 тонн кирпича, затем прорезали электропилой в стальную стену несгораемого шкафа и остались незамеченными. Рождество же. Все сотрудники сидят по домам, и охраны тоже нет. О преступлении узнают только через 2 дня. Наличных денег грабители почти не брали, только акции и облигации на 2,5 млн руб. Констатируем, к 1916, по крайней мере, у грабителей с финансовой грамотностью было уже всё в порядке. >> Первый российский капитализм закончился в семнадцатом году, ненадолго пережив саму Российскую империю. В декабре того же года большевики взяли Госбанк на час раньше, чем Петроградский телеграф. Без единого выстрела его заняли 40 матросов из бывшего гвардейского флотского экипажа. Большевики начали требовать у банка денег. Сначала направил делегацию Троцкий, потом Минджинский передал предписание: "Дайте новым властям 10 млн". Вячеслав Минжинский, кстати, тоже когда-то работал в банке, причём во французском гиганте и кредилионе, леонский кредит. А в день захвата госбанка он сплоховал, забыл подписать у Ленина мандат. И как раз под этим предлогом управляющий Госбанка деньги не дал, сказал: "Бумага есть у вас подписанная?" Нет. "До свидания". Первые 5 млн руб. большевики получили только через 10 дней после свержения временного правительства. А взять Госбанк под контролем удалось вообще через месяц. Они заменили 60% бастующих банковских служащих. До конца семнадцатого года большевики приняли декрет о национализации банков. в ЦИК объявляет банковское дело государственной монополии. Ну, обещали, в том числе, конечно, обеспечить интересы мелких вкладчиков, но, несмотря на обещание большевиков обеспечить интересы мелких вкладчиков, обеспечивали их весьма своеобразно. 27 декабря семнадцатого года вооружённые отряды большевиков захватили частные банки в Петрограде, а на следующий день в Москве. Первым взяли Петроградский частный коммерческий банк, первое российское акционерное кредитное учреждение. В 10 утра в здании на Невском ворвались матросы. Так началась операция по захвату ведущих коммерческих банков. Всего за день заняли 28 крупнейших банков России. То есть довольно слажно всё было произведено. Во главе каждого отряда стоял комиссар, работник банка из большевиков, который разбирался в банковских делах. Ну кем он мог быть? например, сын одного из охранников банка. И вот уже к обеду газета "Правда большевицкая" пишет про банкиров и капиталистов следующее: "Мародёрским разбоем они разоряют народное хозяйство". Вскоре Совет рабочих и солдатских депутатов расклеил на всех заборах довольно безграмотное разъяснение для простых людей. Разгоралась гражданская война, и якобы буржуи начали переводить свои миллионы на помощь белым. И вот, чтобы положить конец этим действиям, Совет решил взять в свои руки, упыреять их и все деньги вернуть народу. Ну, в общем, нелогичное объяснение, но для простых людей, наверное, вполне понятно. После революции в период гражданской войны банковская система как таковая фактически не существует. Акционерные и частные банки закрыты, хозяйственные связи разорваны, расчёты ушли в бартер. Бешеная инфляция, что неудивительно, в стране царит хаос. Дальше нет. Советское государство пытается вдохнуть в экономику хотя бы некоторый элемент рыночный, и банковская система начинает восстанавливаться. В начале двадцатых создаётся ряд специализированных банков для промышленности, торговли. сельского хозяйства и строительного финансирования. В 1923 Государственный банк РСФСР преобразуется в Государственный банк Советского Союза. Таким образом, у нас появляется Центральный институт всей финансовой системы. К середине двадцатых банков уже довольно много. Число самостоятельных банков растёт, они выдают кредиты и даже проводят международные операции. Ну, например, в романе Золотой телёнок Астап Бендер ищет подпольного миллионера Корейка. Так вот, Корейка не пользовался банком, потому что сумма была слишком большая. За такими переводами пристально следило государство, чтобы выявлять классовых врагов, ну и изымать у них, конечно, деньги, но обычные люди несут деньги в банк. Работает торгово-промышленный банк для кредитования промышленности и приёма вкладов. За 3 года объём вкладов вырос в 6 с по раз до 206 млн руб. В начале двадцать второго года начинает работу Роскомбанк. Акции банка поначалу принадлежали шведским компаниям и физическим лицам, но 2 года спустя их выкупил наркомат внешней торговли и Госбанк. Так Роскомбанк стал Внежторгбанком. Работают банки сельскохозяйственного кредита. Есть банк коммунального хозяйства Цекомбанк, есть Электробанк, есть Побанк, банк потребительской кооперации. Возрождаются общество взаимного кредита, которые были очень популярны до революции. Их клиенты частные торговые и промышленные компании. Такие общества получали небольшие кредиты в Госбанке и дальше давали высокие ставки по вкладам, чтобы привлечь клиентов. Ставки по займам тоже были привлекательны. В 1925 году в Советском Союзе действует 176 таких обществ, но это почти в 10 раз меньше, чем было в Российской империи десятью годами раньше. К концу двадцатых страна меняет курс. Начинается индустриализация и коллективизация.П забыт. Происходит переосмысление роли банков. Коммерческие банки постепенно теряют смысл. Ну, хотя официально неп никто ещё не отменил, но банковский рынок, каким он существовал всю эту непновскую эпоху, фактически сворачивается. Это закрепило кредитная реформа начала тридцатых. Рынок коммерческого кредита свернули, а расчёты централизовали. Вот после этого банковская система Советского Союза становится строго централизованной. В центре Госбанка вокруг него специальный набор учреждений для финансирования разных секторов экономики. Вот те торговля, сельское хозяйство и жилищно-коммунальное хозяйство. Ну и здесь где-то импорт-экспорт. Эта модель называется монобанковской. Единый центр расчётов и кредитования для всей плановой экономики. Важнейшим элементом советской банковской системы стали сберегательные кассы. В 1922 Совет народных комиссаров принимает постановление об учреждении государственных сберегательных касс. В Москве первая новая Сберкасса открылась в феврале двадцать третьего года. И называлась она уже по-советски, государственная трудовая. Но народ ещё помнил, как в революцию изымали народные деньги из сберегательных каз. Поэтому деньги несли неохотно. Сеть была маленькой, кас не хватало. Поэтому в середине двадцать третьего года государство разрешает открывать почтово-телеграфные, железнодорожные и выездные кассы. А в середине двадцатых проходит денежная реформа. Население снова начинает доверять рублю и, соответственно, объём вкладов растёт. Если в марте двадцать третьего года каз было всего пять, то уже к январю больше 4.500. Многие работали при учреждениях. В двадцать пятом году люди принесли в Сберкассы чуть больше 22 млн рублей, а ещё за 2 года ежегодные выступления выросли почти в пять раз. Надо сказать, что Сберкассы активно продвигали знаменитые плакаты двадцатых и тридцатых годов говорили прямо: "Забот с тебя снимает массу, кто носит деньги в Трутсбергсу". Ну или государство коль богаче, будем жить мы все иначе. Летом двадцать пятого года по сёлам ездят агит повозки, а по избам читальням дают пьесу Дедова Кубышка. Ну пьеса, очевидно говорит, что лучше деньги не под матрасом держать, а на Сберкнижку класть. Эта же деталь есть у Ильфа и Петрова. Остап Бендер и Киса Воробьянинов путешествуют по Волге как раз на агит пароходе для сберегательных касс. В клубах артисты разыгрывали сценки о пропаже Сберкнижки и призывали сделать вклад в Сберкассу. Буквально на каждом шагу горожане видели плакат: "Кто куда, а я в Сберкассус". В двадцать шестом году через Сберкассы пошла выдача пенсий. Это серьёзнейший шаг. То есть людей приучали к походам в Сберкассу. Затем появились переводы, операции с ценными бумагами. Но вот настоящая роль Сберкас раскрылась уже в тридцатые, когда стране потребовались деньги на индустриализацию. Изберкассы стали механизмом мобилизации средств населения. Во многих агит плакатах повторялся один и тот же уже знакомый мотив: борьба с пьянством. деньги предлагалось не пропивать, а откладывать, нести вбиркассу, превращая мелкие сбережения в правильный трудовой капитал. И, вы знаете, люди действительно несли. Например, в 1930 году шестнадцатилетняя тамбовская школьница Лия Малявина мечтала с помощью отложных сберкасси денег отправиться в путешествие. Но с началом Великой Отечественной многим пришлось пересмотреть свои планы. Надо сказать, что Сберкассы работали даже в блокадном Ленинграде. Фронтовики и офицеры опасались, что деньги пропадут или обесценятся. А в тылу часто, ну, не было возможности тратить наличные. В итоге, к 1947 году, сумма вкладов выросла до 16,5 млрд руб. против 7 млрд в начале сорок первого года. Чтобы собрать деньги на войну, Сберкассы использовали дополнительные механизмы. Так появились денежно-вещевые лотереи, где разыгрывали не только деньги, но и ценные призы: одежду, обувь, часы, принимали добровольные взносы на нужды Красной армии, хранили компенсации за неиспользованные отпуска. Отпуска во время войны не было, а деньги обещали выплатить позже. За счёт государственных займов и лотерей удалось покрыть шестую часть военных расходов. А что делал Госбанк? Ну, война для советского государства не была совсем уж полной неожиданностью. К концу тридцатых экономику уже активно переводили на военные рельсы. Росли оборонные расходы, накапливались резервы. Если в 1939 на оборону уходило примерно четверть бюджета, то к сорок первому уже почти половина. Госбанк заранее готовился к чрезвычайным условиям. Расширяли сеть полевых учреждений, которые должны были обслужить войска, ну, особенно в приничных районах. Вдали от Москвы в тылу строили хранилища для денег и ценностей, и туда завозили резервные суммы. Под эвакуацию банковских работников готовили помещения и документы. В годы Великой Отечественной войны на Госбанк леглажная задача. Одновременно находить ресурсы для кредитования оборонки, поддерживать эвакуированные предприятия и обеспечивать чёткие расчёты между фронтом и тылом. А самое главное бесперебойно снабжать армию, страну наличными деньгами и при всём этом ограничивать эмиссию. После войны государство провело денежную реформу 1947 года. Старые деньги меняли 10: О, но для вкладчиков Сберкас курс был заметно выгоднее. Годом позже утвердили новый устав. Сберкассы начали проводить безналичные расчёты, перечислять зарплаты на счета, развивали выигрышные вклады, где можно было выиграть дефицитные товары народного потребления. К пятьдесят второму году сеть вернулась на довоенный уровень, около 42.000 каз. После победы меняется образ героя на плакатах. Если раньше это был прежде всего рабочий, то теперь всё чаще появляется солдат-победитель. Он словно говорит старшему поколению: "Хватит хранить деньги под матрасом, несите их Сбиркассу". В пятьдесят девятом в массовом сознании советских людей закрепилась фраза из рекламного плаката, которая стала главным, одним из главных мемов позднесоветской эпохи. Храните деньги в сберегательной кассе. В семьдесят третьем году Леонид Куравлёв удачно импровизирует на съёмках. Иван Васильевич меняет профессию и, цитата: "Уходит народ". В семидесятые,вовосьмидесятые система работает стабильно, но без развития. Процент был маленький, по срочным вкладам 3% годовых, по текущим и до востребования 2%. Но всё надёжнее, чем в квартире. По крайней мере, в этом нас убеждала комедия Гайдая. Чуть раньше, в шестьдесят первом, государство проводит ещё одну денежную реформу. Официально это называли изменением масштаба цен. Что это такое? Старые деньги меняют на новые в соотношении 10: Од. Точно также пересчитали зарплаты, цены и вклады в Сберкассах, но в бытовой экономике быстро нашли лазейку. Мелкие монеты в одну, д и копейки сохранили номинал. Именно вокруг этой истории потом появился фильм "Минялы". Такая трагикомедия о людях, которые пытаются заработать на реформе, разменивая бумажные деньги на медные. Суть аферы очень проста, чтобы накопить старые монеты, которые не теряли в номинале, а потом обменять их на новые купюры, но по старому курсу. Поскольку номинал монет не менялся, стоимость фактически их выросла в 10 раз относительно старых рублей. Если до реформы коробок спичек стоил 10 коп., то после реформы его цена падала до 1но коп. И на 100 копейках в мелких монетах можно было купить 100 таких коробков спичек, а на новый рубль только 10. Но вскоре государство запретило обмен старых бумажных денег на медные монеты, и спекуляции прекратились. После реформы шестьдесят первого года Сберкнижки утвердились в особой роли. Они стали символом надёжности. Их часто дарили на свадьбу, передавали по наследству. Даже способ отражения сбережения имел психологическое значение. Написанные от руки цифры и подпись работника банка вселяли спокойствие и, что называется, уверенность в завтрашнем дне. Моя бабушка потрясала сбертнижкой. Вот те, значит, после школы окончишь, тебе вот дам сберкнижку. Ну, школу я уже закончил в другой стране, уже не в Советском Союзе, а в Новой России. Но вернёмся в Советский Союз. В восемьдесят седьмом году Михаил Сергеевич Горбачёв объявляет перестройку, которая, в общем, стала финалом советской монобанковой системы. Государственные трудовые Сберкассы преобразовали в Сбербанк Советского Союза, государственный специализированный банк для населения и организаций. Реклама Сбербанка в эпоху заката Советского Союза отдельный жанр. Появляются лиричные ролики длиной в несколько минут. Можно сказать, короткометражки про бытовые преимущества Сбербанка. К 1990 году в советском Сбербанке лежало 369 млрд руб., более трети ВВП всего Советского Союза. А потом чуть больше, чем за год все эти деньги сожгли в огне инфляции. Уверен, что наши зрители, те, кто постарше, тоже эти события помнят. Или вам рассказывали ваши бабушки с дедушками. Как же так получилось? Вопрос сложный, и одним выпуском на него не ответишь. Советская финансовая система переживала взлёты и падения в течение десятилетий. Много было развилок, но добил её вполне конкретный человек. В 1991 году советский министр финансов и премьер Валентин Павлов ировал печально известную денежную реформу. Считается, что Павлов замышлял постепенную либерализацию цен, но реализовать удалось только первый шаг: изъять часть банкнот. 22 января 1991 года президент СССР Михаил Горбачёв подписал указ об изъятии изобращения и обмене купюр 50 и 100 руб. образца. 1961 года. Как назло, накануне реформы зарплаты выдавали именно полтинниками и стольниками. Люди их хранили в заначках. Теперь наличные нужно было сдать в кассы предприятий. Экспроприацию государственного масштаба провели технично. О реформе населению сообщили в 9:00 вечера по Москве, когда магазины и банки уже закрыты. Часть людей успела в первые часы обменять деньги в метро, на вокзалах у таксистов. Некоторые отправляли срочные переводы через почту, а кто-то покупал билеты на поезда и самолёты за крупные купюры, чтобы потом после окончание обмена сдать их и получить уже новые деньги. Народ импровизировал, что есть силы, но это была уже не авантюра из Минял, а нервный финал советской денежной системы. По замыслу премьер Павлов так боролся с крупными купюрами, которые якобы скопились за рубежом и в руках теневого капитала. Глава правительства раздавал интервью о заговоре западных банкиров, чуть ли не Ротшильдов с Рокфеллерами против СССР, чтобы оправдать то, что произошло с деньгами советских граждан. Кроме конспирологии, задумка реформа сейчас очевидна любому студенту факультета экономики. В стране денежный навес, денег больше, чем товаров. У населения изымаются средства, которые не обеспечены товарами. Результат: большая часть народа чувствует себя обворованной. Оздоровить экономику у Павлова не получилось. Эмиссия рублей всё равно перекрывала объём тех денег, что изымали. Инфляцию сдержать не удалось, а товары подорожали несколько раз. Кто не успел обменять старые купюры на новые, лишился сбережений. Павловская реформа оказалась последней попыткой серьёзного вмешательства в финансовую систему в истории СССР. Дальше шоковая терапия и приватизация. К концу 1992 года покупательная способность сбережений сократилась на 98%. Банкам снова перестали верить. >> А как мы пришли к современной банковской системе? Стране пришлось пройти, в общем, через суровые испытания. Первый российский банк, как считается, это ленинградский банк патент. А уже к концу восемьдесят восьмого в Советском Союзе работает 25 коммерческих банков. А к концу девяносто пятого в России было уже 2.500 кредитных организаций. Сегодня банков в разы меньше, всего 306. Но та ситуация действительно была уникальной. Ещё до развала Союза летом девяностого года Верховный Совет РСФСР принял постановление о российском Госбанке. Республиканский банк стал Госбанком РСФСР. В начале девяностых банковский сектор растёт стремительно и хаотично. Часть банков создаётся не только коммерсантами, но криминальными структурами. Открыть карманный банк тогда было довольно просто. Дальше средства использовали для финансирования преступной деятельности, подкуп чиновников, участие во всяких разных незаконных схематозах. И, вы знаете, народ очень часто ассоциировал банкира с новым русским или с бандитом. То ли он их соратник, то ли он их подельник, то ли жертва. В газетах журналисты упражнялись в мрачном остроумии. Россией правят семи банкирщина. Аналогия на семибоярщину смутного времени. В России в тот период, как вы знаете, были огромное количество заказных убийств. И значительную часть жертв как раз составляли банкиры. Ещё один признак той эпохи финансовые пирамиды. Ну, про MmmM и HR Инвест, наверное, слышали все. Но, например, в начале девяностых на слуху был ещё и Чарабанк. Я видел его рекламу в Московском метрополитене, например. Его создал некий Владимир Рачук, сын Киноведа и бывшего председателя Госкино Советского Союза. приличный человек, казалось бы, банк зарегистрировали в девяносто втором году, а в девяносто третьем он начал принимать деньги под высокие проценты. Большие суммы просто утекали за рубеж. Чаробанк работал без лицензии банка России. Но когда пытались как-то на него поднаехать, чтобы деятельность его узаконить или просто проверить, в его защиту выступали многие известные люди. Ну, например, поэтеса Белла Ахмадулина или театральный художник Борис Мисрерра и многие другие. Они были клиентами банка. Ну и, скорее всего, вот за эту поддержку или за эндорсмент, как бы сказали политтехнологи, конечно, им деньги платили. А через год банк прекратил выплаты вкладчикам. Ну а дальше Рачук был найден мёртвым в собственной ванной. Жена его долго скрывалась от следствия. Её арестовали только в 2004 году. Большая часть денег вкладчиков, естественно, растворилась. Частные банки, которые честные, а они мошеннические, переживали за свою репутацию и стремились выглядеть надёжно и респектабельно. Для этого они заказывали рекламу вполне в духе времени. Ну, главная реклама девяностых вообще и Банков девяностых - это серия роликов Банка Империал. Банк Империал, всемирная история. Ролики снимал Тимур Бикмамбетов. Что в этих роликах было? Ну, например, Тамерлан со своими воинами складывали курган из камней. Суворов не пил до первой звезды пост матушка и Екатерина Великая звезду фильдмаршалу Суворову Александру Васильевичу. Александр приказывает лучше кормить лебедей и отказывается подавлять бунт крепостных. Ну и так далее. Там очень длинный списк, потрясающие работы. С этой рекламой, в общем, невозможно было конкурировать. дела империала и его акционеров шли в гору. К девяносто седьмому году капитал банка достиг полутора триллион руб. Из них почти 6 млрд - это деньги вкладчиков. Для дочернего банка Славянский снимали ролики в том же духе, но со стихотворениями русских поэтов. Блог Есенина, Пушкина. Стихотворение Мандельштама с усальным золотом горят зачитывает в рекламе чекист на допросе поэта. Ну, в общем, ролики были с характерным для эпохи юморком. А потом я стал свидетелем первого финансового кризиса. В девяносто восьмом году грянул дефолт. У империала едва не отозвали лицензию. Суд запретил Центробанку отзыв, и ещё несколько лет банк Империал пытался выжить. Окончательно он обанкротился только в 2005 году. Финансовой системе страны нужны были решительные меры. В 2004 году в России была создана система обязательного страхования вкладов. Сокращение числа банков усилилось после начала масштабной зачистки банковского сектора. За 10 лет число банков сократилось почти в два раза. Зато оставшиеся стали крепче. Произошёл переход от дикого рынка к регулируемой системе с надзором, с понятными правилами игры, с инструментами санации проблемных банков и консолидации активов. К чему мы пришли? Банк в России начинался как организация, куда можно было заложить дворянский подсвешник, партию товара купеческую, крепостных, фамильные имения. Сегодня система устроена куда сложнее, но и, надо сказать, рациональнее. Во главе всего стоит Центральный банк. Он задаёт правила игры и следит за устойчивостью системы с помощью главного рычага. Вы наверняка это слово много раз слышали. Ключевая ставка. Так называется процентная ставка, по которой государство кредитует крупнейшие банки и организации. А они, в свою очередь, кредитуют своих клиентов. Среди них более мелкие банки, бизнес и мы с вами, то есть физические лица. Раз в месяц ЦБ смотрит на два индикатора внутри страны: уровень безработицы и уровень инфляции. И вот, отталкиваясь от этого, принимает решение повысить или, наоборот, понизить ключевую ставку. Грубо говоря, когда растёт инфляция, ставку понижают, цены охлаждаются. Если растёт безработица, ставку снижают, чтобы создавались новые рабочие места. С одной стороны, от центрального банка Минфин, там бюджет и государственный долг. с другой, Минэкономразвития, которое должно обеспечить рост и инвестиции страны. Между всем этим банки - это такая кровеносная система, которая обслуживает всю конструкцию: людей, бизнесы, кредиты, ежедневные переводы, повседневные наши с вами расчёты, ну и так далее. Есть отдельная категория системно значимые банки. Их список утверждает Банк России. Там сейчас крупнейшие игроки от ВТБ и Альфабанка до Газпромбанка и Сбера, который в этом году отмечает 185 лет. Это инфраструктура, на которой держится значительная часть экономики. Платежи, вклады, ипотеки, расчёты бизнеса, ну и сервисы для государства. Очевидно, что такие банки должны быть по-настоящему устойчивы. Они должны выдерживать, в общем, любые кризисы, а кроме того, должны быть технологичными. Именно поэтому сегодня крупные игроки активно развивают цифровые сервисы. На примере зелёного банка хорошо видно, какой путь прошла система. От Сберкас Николая I до банкоматов с биометрии, антифрода, экосистемы и собственного искусственного интеллекта, первого и пока единственного в банковском секторе. Какая получилась ситуация? Когда-то Россия догоняла европейский банкинг, заимствовала модели, приглашала специалистов. Теперь специалистов из наших крупнейших банков активно зовут зарубеж. А системы биометрической оплаты во многих странах до сих пор либо вообще не работают, либо работают в ограничном режиме, тогда как оплата улыбкой от Сбера заработала ещё аж в 2023 году. И в этом смысле нам с вами есть чем гордиться. Все эти достижения задают стандарты в отрасли и в конечном счёте сказываются на нашем удобстве и безопасности. Но история на этом не заканчивается. Банкам ещё предстоит решать вопросы доверия и безопасности, искать новые формы денег. Когда-то банки боялись, что должник исчезнет вместе с залогом. Сегодня что деньги клиентов уведут через смартфон за пару минут. Меняются инструменты, но суть остаётся прежней. История финансов продолжается.